Heeft financial lease invloed op je hypotheek?

Het korte antwoord per bedrijfsvorm

Of financial lease invloed heeft op je hypotheekruimte hangt vooral af van hoe je onderneming juridisch is ingericht:

Heb je een eenmanszaak, vof of maatschap? Dan ben je persoonlijk aansprakelijk voor de leaseverplichting. Banken zien dat als jouw schuld, ook al staat de auto op je bedrijf. Dat kan bij het BKR worden geregistreerd en je maximale hypotheek verlagen.

Heb je een bv? Dan is de bv juridisch aansprakelijk, niet jij privé. De lease komt dan meestal niet op jouw persoonlijke BKR te staan en heeft minder direct effect op je hypotheek. Wel kijkt de bank naar je dga-salaris en winstcijfers van de bv.

Hoe banken je hypotheek berekenen

Banken bepalen je maximale hypotheek op basis van je bruto inkomen, je vaste lasten en je eventuele schulden. Iedere maandelijkse betalingsverplichting verlaagt de ruimte voor je hypotheek. De leasetermijn van een financial lease wordt door veel banken meegerekend als vaste last.

Een simpele vuistregel: voor elke 100 euro per maand aan leaseverplichting kun je circa 18.000 tot 24.000 euro minder hypotheek krijgen. Een leasetermijn van 500 euro per maand kost je dus al gauw 90.000 tot 120.000 euro aan leenruimte voor je huis.

Wel of niet bij het BKR?

Het BKR (Bureau Krediet Registratie) registreert kredieten en betalingsachterstanden. Of jouw financial lease bij het BKR komt te staan, hangt af van twee dingen:

Hoogte van het leasebedrag

Bedragen onder de circa 1.000 euro worden niet bij het BKR geregistreerd. Daarboven wel, mits je persoonlijk aansprakelijk bent.

Bedrijfsstructuur

Bij eenmanszaak, vof, maatschap of zzp ben je persoonlijk aansprakelijk. De lease komt dan in principe wel bij het BKR. Bij een bv of nv ben je dat niet, en blijft de lease daar in beginsel buiten.

Bij wat financial lease precies is leg ik uit hoe deze leasevorm fiscaal en juridisch in elkaar zit. Voor de BKR-toets is het type aansprakelijkheid het belangrijkst.

Verschil met operational lease en private lease

Andere leasevormen werken op dit punt anders:

Operational lease

Bij operational lease als zakelijke leasevorm blijft de leasemaatschappij eigenaar. Je betaalt voor het gebruik. Dat wordt door banken anders behandeld dan een financieringscontract en valt vaak niet onder BKR-registratie, omdat het geen krediet is in juridische zin. Wel kunnen hypotheekverstrekkers ernaar vragen als vaste last.

Private lease

Private lease (voor particulieren) komt sinds 2017 wél standaard bij het BKR. Een leasecontract van 350 euro per maand kan je hypotheek al snel met 60.000 tot 80.000 euro verlagen. Dat is een serieuze rem als je binnenkort een huis wilt kopen.

Wil je het complete overzicht? Lees ook onze blog over de 4 verschillende leasevormen.

Hoeveel hypotheekruimte kost een financial lease?

Een concreet voorbeeld. Stel je hebt een eenmanszaak en sluit een financial lease af van 50.000 euro over 60 maanden. De maandtermijn is 850 euro.

De bank rekent die 850 euro mee als vaste maandelijkse last. Bij een gemiddelde toets verlaagt dat je maximale hypotheek met circa 150.000 tot 200.000 euro. Voor wie net binnen budget zit voor zijn droomhuis kan dat het verschil maken.

Met dezelfde lease via een bv ligt het anders. Daar verschijnt de schuld op de balans van de bv, niet bij jou privé. Wel kijkt de bank kritisch naar je dga-loon en winst, om te zien of je hypotheek in de privésfeer betaalbaar blijft.

Hoe verklein je het effect op je hypotheek?

Wil je financial lease afsluiten zonder dat het je hypotheek onnodig drukt? Een paar opties:

Wacht met je leasecontract tot na de hypotheek

De simpelste route: regel eerst je hypotheek, sluit daarna pas de lease. Banken kijken bij de hypotheektoets naar je huidige verplichtingen, niet naar toekomstige.

Kies een kortere looptijd of lagere maandlast

Een kortere looptijd betekent vaak een hogere maandlast en dus meer impact op je hypotheek. Een langere looptijd verlaagt de maandlast, maar verhoogt de totale rente. Reken het door en kijk wat in jouw situatie het beste werkt.

Werk met een hogere aanbetaling en lagere slottermijn

Hoe meer je vooraf inlegt, hoe lager je maandlast. Een aanbetaling verlaagt je BKR-registratie en geeft je meer hypotheekruimte. Lees ook onze blog over wat een slottermijn bij financial lease is.

Overweeg een bv-structuur

Heb je een eenmanszaak en speelt een aanstaande hypotheekaanvraag? Bekijk samen met je accountant of een omzetting naar een bv fiscaal en hypothecair voordeliger is. Dit is wel een grote stap met eigen kosten en consequenties.

Geef het zakelijke karakter goed aan

Sommige hypotheekverstrekkers maken onderscheid tussen privé- en zakelijke schulden. Een goed onderbouwde aanvraag met onderliggende winstcijfers kan helpen om de auto buiten je persoonlijke leentoets te houden.

Wat als je al een leaseauto hebt en een huis wilt kopen?

Heb je al een lopend financial-leasecontract en sta je voor een hypotheekaanvraag? Drie tips:

Vraag je BKR-registratie op via mijnbkr.nl voor 7,50 euro. Daar zie je precies welke verplichtingen geregistreerd staan en wat de invloed kan zijn. Bereken vooraf je maximale hypotheek met de bestaande lease meegerekend, bijvoorbeeld via een hypotheekadviseur of een online tool. Bekijk of vroegtijdig aflossen mogelijk is. Bij financial lease kun je vaak boetevrij eerder aflossen, wat je BKR-registratie verkleint of laat vervallen.

Veelgestelde vragen over financial lease en je hypotheek

Verdwijnt mijn BKR-registratie nadat ik het leasecontract heb afgelost?

Ja, maar pas vijf jaar na de aflosdatum verdwijnt de registratie volledig. Tot die tijd blijft de afgesloten lease zichtbaar in je BKR-gegevens, ook al heb je niets meer openstaan. Banken kunnen die historie nog wel zien.

Heeft mijn bedrijfslease invloed op mijn partner zijn of haar hypotheek?

Bij gezamenlijke hypotheekaanvragen telt jouw zakelijke verplichting mee in de gezamenlijke leentoets. Ook al staat de lease op jouw naam, voor het maximaal te lenen bedrag wordt jullie totale schuldenpositie bekeken.

Telt operational lease ook mee voor mijn hypotheek?

Operational lease wordt door de meeste banken niet via het BKR meegenomen, maar wel als vaste maandelijkse last in de totale lastenanalyse. Het effect is meestal kleiner dan bij financial lease, maar nul is het zelden.

Wat als ik tijdelijk minder verdien als ondernemer?

Banken kijken bij zelfstandigen naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Een lopende leaseverplichting in combinatie met een laag inkomen kan dan extra drukken op je leencapaciteit. Goed plannen rond je hypotheekaanvraag scheelt veel.

Hypotheekvriendelijk leasen?

Wil je weten welke leaseconstructie het beste past bij jouw situatie en hypotheekplannen? Bereken je leasebedrag met onze tool om je financial lease te berekenen of vraag een vrijblijvende offerte aan. Wij komen binnen 24 uur bij je terug. Onze klanten beoordelen ons met een 9,6 van 10. Bellen of appen kan ook: 053 4304117 (WhatsApp +31 53 4304117) of mail naar info@inleaseautos.nl.